“노후준비, 미루면 늦습니다. 💰 지금 시작하지 않으면 은퇴 후 빈곤한 삶이 기다립니다.”
국민연금만으로는 평균 월 60~70만원 수준으로 너무 부족해요 ㅠ ㅠ 국민연금 외 개인연금저축과 퇴직연금/IRP 까지 3단계로 설계해야 안정적인 노후생활이 가능합니다. 오늘 저와 가장 현실적인 연금전략을 단계별로 이해하고,준비하여 빈곤한 노후는 꼭 탈출합시다!
1. 노후 준비가 필요한 이유 👵👴
- 평균 기대수명 84세, 은퇴 후 최소 20년이상 생활자금 필요
- 국민연금만으로는 월 60~70만원 수준 → 생활비 부족
- 개인연금·퇴직연금을 함께 준비해야 안정적
2. 연금저축·IRP·퇴직연금 비교
대표적인 노후 대비 연금 제도의 차이를 한눈에 정리해 보았습니다~
| 구분 | 연금저축 | IRP | 퇴직연금(DC/DB) |
|---|---|---|---|
| 세액공제 한도 | 600만원 | 300만원 (합산 900만원) | 사업주부담 |
| 가입 대상 | 만 19세 이상 개인 | 근로자·자영업자, 퇴직자 | 근로자 |
| 투자 상품 | 예금, 펀드, ETF, 보험 | 예금, 펀드, ETF (주식 직접투자 불가) | 운용제한 있음 |
| 중도 인출 | 55세 이전 인출 시 기타소득세 16.5% | 동일 | 원칙적 불가 |
| 특징 | 개인 재테크 중심 | 퇴직금 이체 가능, 노후자산 통합 관리 | 퇴직금 보장 성격 |
3. 노후연금 3단계 전략 💰
저는 국민연금 외에 개인적으로 매년 연금저축(600만원)+IRP(300만원)으로 노후를 설계하고, 연말정산 세액공제 혜택까지 챙기고 있습니다.여기에 여유가 더 된다면 중개형 ISA계좌에서 ETF 상품 투자해볼 계획입니다.
- 1단계: 국민연금 → 기초 생활 보장용
- 2단계: 퇴직연금(IRP 포함) → 퇴직금 운용 및 절세 효과
- 3단계: 개인연금(연금저축·ISA 전환) → 생활수준 유지 & 추가 절세
4. 연말정산 세액공제 & 절세 효과
- 연금저축 600만원 + IRP 300만원 납입 시 900만원 세액공제
- 총급여 5,500만원 이하 → 16.5% 세액공제 = 최대 148만원 환급
- 총급여 5,500만원 초과 → 13.2% 세액공제 = 최대 118만원 환급
5. 함께보면 좋은 글
※ 본 글은 2025년 기준 국세청·금융감독원 자료를 바탕으로 작성되었으며, 개인 소득·납입액에 따라 결과가 달라질 수 있습니다.
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